什么是商业保险（2024）：如何找到经济实惠的保险

保险是个复杂的话题，尤其是对于新手创业者而言。毕竟保险产品本身就很复杂，且其行业术语容易让人感到困惑。

然而，保险是保护你企业的重要工具。如果你的企业到了需要依赖商业保险的境地，那么它可能就是决定你的企业是仅发生一次不幸事件还是会遭遇彻底灾难的关键。

在与专业人士交谈之前，先了解一下保险领域的情况可以帮助你了解保险流程以及你的企业在发展过程中可能需要的保险产品。

如果你仍然感到不知所措，请记住：如果使用得当，商业保险只是你购买的另一种产品，而你需要什么保险完全取决于你的业务，而你已经了解了自己的业务。

什么是电子商务商业保险？

电子商务商业保险是一种专门的保险，旨在保护在线零售商免受与其数字运营相关的财务损失和责任。它为网络攻击、数据泄露、产品责任和运输意外等风险提供保障，以确保电子商务企业的安全和稳定。

美国最佳电子商务保险商

哈特福德保险

最佳适用对象：整体电子商务商业保障

哈特福德保险是一家可靠、值得信赖的保险供应商。它被公认为电子商务保险的最佳整体供应商，为在线商店和拥有在线业务的零售商提供了广泛的选择。其内部理赔部门全天候24小时提供服务，你可以随时联系其代理人。

该供应商提供多种不同的保险选项，例如：

• 财产损失保险
• 责任保险
• 业务中断保险
• 数据泄露保险
• 国际运输保险

通过其在线门户和便捷的代理服务，哈特福德保险能让你的保单管理变得简单。

价格：平均88美元/月（631元人民币）

AM Best评级：A+（优秀）

CNA

最佳适用对象：中型到大型电子商务企业

CNA为中小型电子商务企业提供300多种类型的保险。CNA Connect可为小企业主提供一系列保险选项，包括财产和一般责任保险、企业收入保险、应收账款保险等。

价格：要求报价

AM Best评级：A（优秀）

Farmers

最佳适用对象：成熟的电子商务企业

Farmers保险提供专为电子商务企业设计的多种保险选项，包括对数字资产、网络责任和运输风险的保护。由于Farmers通常可以创建定制的保单以满足特定需求，它非常适合面临着独特风险或处于利基市场的企业。

凭借超过90年的企业经验，他们的代理人能够理解在线零售商所面临的挑战，因此可为你定制适合你企业的保单。

价格：要求报价

AM Best评级：A（优秀）

NEXT Insurance

最佳适用对象：亚马逊和Etsy卖家

NEXT Insurance是市场上的新兴参与者，但因其保单条款受到欢迎，迅速在亚马逊卖家中建立了良好的口碑。它还以低廉的价格提供即时保险。

亚马逊要求月销售总额连续三个月达到1万美元（约7.1万元人民币）或以上的亚马逊专业商家必须购买保险。NEXT Insurance的保单符合其保险要求，包括每次事故100万美元（约717.9万元人民币）的一般责任保险和总限额，以及伤害和损失险。

价格范围：23~30美元/月（约165~215元人民币）

AM Best评级：A-（优秀）

美国全国保险公司

最佳适用对象：全渠道零售商

美国全国保险公司是一家知名的保险供应商，拥有强大的财务基础。它为各种类型的卖家提供高度可定制的保单。由于其规模庞大，你通常可以为你的实体店和在线商店捆绑和定制服务。

价格：要求报价

AM Best评级：A+（优秀）

Thimble

最佳适用对象：手工艺者和创作者

Thimble提供适合小型手工艺企业的多种保险产品。想象一下面临产品责任索赔风险的Etsy卖家和工匠。Thimble提供关于设备、商业财产、一般责任等的保险。它还可以即时提供保险证明。

你可以购买在参加工艺展时按小时计算的保险、5,000美元（约3.6万元人民币）的设备保险，而且你可以完全通过单一移动应用程序来管理你的保单。

价格：40美元/月起（约287元人民币）

AM Best评级：A（优秀）

电子商务商业保险类型

当你找到合适的保险经纪人后，他们会与你一起审查你的企业，找出潜在风险，并帮助你确定合适的投保金额以降低这些风险。

但是，对于金融产品而言，做一个知情的消费者是非常重要的，尤其是当涉及到你的企业时。

对于电子商务企业，尤其是刚起步的企业，以下是你需要考虑的八种主要保险类型。还有其他你需要的保险，你的保险经纪人可以帮助你确定哪些适合你。

1. 一般责任保险

一般责任保险通常在有人在你的房产处受伤或在使用你所售产品时受伤的情况下为你提供保障，无论他们身在何处。这是抵御商业损失的第一道防线。

一般责任保险涵盖三个主要方面：

• 客户或与你的企业有业务往来的人员（如快递员）提出的任何人身伤害索赔。
• 因与你的企业有业务往来而导致的任何财产损失索赔。
• 针对你企业提出的任何诽谤、诋毁或版权侵权的索赔。

如果有第三方因与你企业的人员有往来或因使用你所售产品而受伤，此类保险可为你提供保护。例如：

• 一个小孩因你所售玩具的部件而被噎窒息
• 对你所售服装中使用的材料产生过敏反应
• 某些化妆品成分与某人的皮肤发生不良反应而导致其受伤害

责任是不受产品类别限制的。即使你认为没有人有理由声称你的产品对其造成了伤害，这也不是一个不投责任保险的好理由。

并且请记住，即使法律索赔没有充分的依据，你仍然需要支付法律费用以使索赔人撤回索赔。

价格：根据风险状况和销售情况而异。Insureon估计每月约为42美元（约301元人民币）。例如，NEXT Insurance的客户通常会支付25~75美元/月（约179~538元人民币）。

责任保险的定价通常是基于你的销售量和所售产品。烟花等高风险产品的责任保险费用可能会更高，销售量越大，费用也会越高。

2. 产品责任保险

产品责任保险可覆盖因你设计或制造的缺陷产品而导致的任何伤害赔偿。它与一般责任保险类似，但更侧重于设计和制造缺陷。

如果你向客户出售任何产品，你就有可能造成他人受伤或损害他人财产。例如，假设一位顾客因食用了在你的商业厨房加工的食品而生病，他们就可以起诉你的企业。

产品责任保险涵盖：

• 客户治疗伤害的医疗费用
• 与审判相关的法律费用和成本
• 支付的和解金

如果没有产品责任保险，你就需要自掏腰包支付这些费用。此类保险还涵盖与以下内容相关的索赔：

• 设计缺陷，如缺少安全措施或意外设计出危险产品
• 隐性缺陷，如有毒化学物质或食品
• 未能警告，即未能提供足够的使用说明或警告

保险公司会将其作为独立保单或作为一般责任保险的附加险种提供。

价格：300~600美元/年（约2153~4307元人民币）。

3. 商业财产保险

如果你销售实物产品，你还需要为这些实物产品投保，以防万一发生意外。商业财产保险覆盖的范围包括你的商业库存和财产被盗窃、损失或部分或全部损坏或毁坏。

例如，如果你的房子着火，而你的所有库存都在里面，那将是一个灾难性的损失。而这就是财产保险的作用所在。在此情况下，财产保险还将涵盖任何受损设备，并承担更换这些物品的全部费用。

需要注意的是，你现有的房主保单会涵盖你的个人物品，但可能不会涵盖与你企业相关的任何内容。如果你在家经营业务，那么除非你可以自掏腰包更换所有库存和设备，否则一定要为其投保。

价格：平均67美元/月（约481万元人民币）。

购买财产保险时，你的保险经纪人会与你一起计算你投保财产的总价值。这个数字是影响你的保险费的主要变量，因此，投保价值5,000美元（约3.6万元人民币）的库存和设备的费用会比投保价值5万美元（约36万元人民币）的费用低。

4. 工伤保险

工伤保险可为因工受伤的人员提供工资和医疗补贴。它还为因工死亡人员的家庭支付死亡赔偿金。工伤保险福利不适用于非因工受伤的人。

在美国，几乎每个州都会要求企业购买工伤保险。如果你在有此要求的州没有购买此保险，你可能会面临高额罚款。州政府还会决定工人的保险金额、工资和医疗福利。

工伤保险通常涵盖：

• 医疗费用
• 误工费
• 持续护理
• 丧葬费
• 重复性损伤
• 残疾

例如，假设一名仓库员工在搬运重物时扭伤了背部——你的工伤保单会承担相关的医疗费用。

价格：平均45美元/月（约323元人民币）。

5. 运输保险（或内陆水运保险）

运输保险，或内陆水运保险，是一种仅在特定商业背景下才需要的保险。但是，随着电子商务和实物产品企业的发展，这种保险可能会变得非常重要。

在你大批量运输库存且库存价值较高时，内陆水运保险可为你提供保护。如果由于盗窃、火灾、水灾、风灾或冰雹造成损坏，它有助于更换受保财产。有些保单还涵盖因意外事故或处理不当而造成的损失。

内陆水运保险涵盖：

• 运输中的货物和财产
• 电子设备
• 计算机、视频、音频或无线电设备
• 艺术品和收藏品
• 医疗诊断设备
• 贸易展览品

假设你有一大批库存，为了简化运输流程，你将其发送到配送仓库。你将其发送了出去，并高兴地将该项目从待办事项列表中勾掉，但第二天你却收到消息说，运输途中发生了事故，你发送的75%的库存受损，无法修复。

在与供应商、仓库或分销商合作时，虽然你们签订的合同听起来很简单，但你仍然需要阅读并理解它，以弄清楚你业务的哪些方面属于其保险下的覆盖范围，哪些方面不属于。

如果需要，保险经纪人可以帮助你找到管理该风险的保险。他们还可以与你合作，确定你的电子商务企业所需的其他保险。

6. 网络安全保险

数字安全是每个电子商务商店都面临的挑战。黑客可能会窃取顾客信息或信用卡信息，或在他人的计算机上安装恶意软件。

作为一家在线企业，你有责任保护顾客的敏感数据。事实上，研究表明，小型企业比大型企业更容易受到这些威胁，。

这就是网络责任保险的作用所在。此类保险可涵盖与数据泄露或网络攻击相关的任何诉讼、法律处罚、客户和解及罚款。它还涵盖调查问题和恢复与攻击相关的丢失数据和资金的费用。

网络安全保险的覆盖范围因你选择的保单而异，但通常包括：

• 因泄露造成的收入损失
• 转移资金的损失
• 网络勒索
• 数据丢失和恢复费用
• 泄露后的公关管理
• 调查和通知顾客泄露事件
• 为防止今后发生泄露而支付的鉴证咨询费用

价格：平均145美元/月（约1041元人民币）。根据风险状况和覆盖范围而异。

7. 业务中断保险

如果你的企业因直接物质损失或损坏而停止运营，业务中断保险可弥补收入损失。此类保险会补偿保单持有人因自然灾害或火灾而产生的任何费用，并涵盖任何损失设施的重建。它通常作为现有保单的扩展险出售。

业务中断保险包括但不限于：

• 利润损失
• 固定成本
• 培训成本
• 员工工资
• 税款
• 贷款支付

价格：40~130美元/月（约287~933元人民币），但高价值、高风险企业的费用更高。

8. 职业责任保险

职业责任保险，或称过失与疏忽（E&O）保险，可保护你的企业免受工作表现、疏忽或不当行为的索赔影响。此类商业保险尤其适用于在线销售专业服务的人员。

如果你犯了错误，或者有人认为你犯了错误，导致客户遭受损失，他们就可能会起诉你。你的职业责任保险可以保护你免受这些损失。例如，一名房地产经纪人可能会因未能发现霉菌而需要会对损害负责。

在美国，每个州对哪些企业需要购买职业责任保险有不同的要求——有些州会要求房地产代理人购买E&O保险，而有些州则不要求——因此请咨询你所在地区的保险经纪人。

价格：约56~117美元/月（约402~840元人民币）。

了解更多：商业租户保险：企业主指南（英文）

在线零售商为什么需要小型企业保险？

如果你在线销售产品，那你就需要商业保险来保护自己的财务和法律权益。为你的企业投保可以降低风险，并保护你的库存和员工免受供应链问题或现场伤害等最坏情况的影响。

收入是评估你的企业是否已准备好可以购买商业保险的一个好方法，但还有其他因素需要考虑。

保险的本质是降低你业务中的风险，而有些风险是你现有的个人保单无法承保的，例如保护你的库存。

如果你的库存放在你的车库或家中的办公室里，你的房主保单就不会涵盖它。商业保险也是一项你可以用来降低税负的小型企业税收减免措施。

你的企业需要商业保险的其他原因包括：

• 如果产品对你的客户和员工造成伤害，保险可为其提供保障
• 保护你的企业免受网络攻击和数据泄露的影响，这些攻击可能会导致客户的敏感数据外泄
• 保护企业免受因客户或供应商合同违约而引起的诉讼的影响
• 在出现供应链问题时为你的企业提供保护
• 保护你的企业免受仓库或运输过程中库存损坏或被盗的影响

在你业务发展的某些阶段，你无疑需要商业保险，因为你会面临购买保险的合同义务。

如果你正在与配送中心合作或向亚马逊等大型零售商销售产品，他们就可能会要求你购买一定金额的责任保险、财产保险或其他类型的商业保险。

无论这是否是一个明确的选择，如果你决定需要购买电子商务商业保险，下一步就是要弄清楚在哪里以及如何购买它。

在线企业的保险费用

商业保险的平均费用为每月600~1,200美元（约4307~8615元人民币）。NerdWallet整理了三家美国主要商业保险供应商的费率，具体如下：

不过，很难确定确切的保险费用应该是多少，因为你的商业保险费用取决于多种因素，例如：

• 潜在风险
• 企业地点
• 索赔历史
• 你销售的产品
• 员工人数
• 年营业收入
• 企业资产

你的总费用还取决于你需要多少保单。

例如，如果你的企业是一家新的电子商务企业，在现金流充足之前，你可能不会投资于业务中断保险。而如果是一家拥有完整仓库和多名员工的中型或大型企业，那肯定要为其设施投保。如果你提供本地配送服务并驾驶工作车，那你就需要商业汽车保险。

风险越大，需要的保险覆盖范围越广，成本也就越高。如果你是一家在家生产和销售产品的小型电子商务企业，你的保险成本就会远低于一家拥有员工和仓库的大型在线企业。

了解更多：创业者：小型企业财务指南（英文）

要了解电子商务商业保险的费用，请联系潜在的供应商以获取适合你企业的个性化报价。如果你正在寻找简单的保险保障或有心仪的保险供应商，你可以直接联系他们，了解他们的产品、获取报价并决定是否适合你的企业。但还有其他方案可以获得最优惠的服务。

与保险经纪人合作

在有些地方，保险经纪人可能会在他们销售的产品之外收取额外费用，称为“经纪费”，因此进行调研并了解你所在地区对保险销售的监管情况非常重要。不过，即使额外费用在你所在地区是合法的，你的保险经纪人也必须以书面形式明确披露他们的佣金结构和费用。

要找到适合你的保险经纪人：

• 可向你所在领域的小型企业主和导师寻求推荐。在寻求推荐时，你的最佳信息来源是经历过类似业务阶段并从事类似业务的人。如果你找不到合适的人选，可以向更广泛的商业网络寻求推荐。
• 寻找专门从事商业保险的公司。理想情况下，你需要找到真正了解产品和你企业所需保险范围的人，因此，向你销售个人保险（如汽车保险）的人可能不是最佳选择。
• 在与潜在保险经纪人面谈时提出关键问题。你需要了解他们是否与电子商务企业合作过并了解其需求，以及他们是否只能销售某些公司的产品。如果你的保险经纪人能够提供来自多家公司的报价，而不仅仅是一两家，你就能找到最佳选择。

在保险平台上搜索

保险经纪人可能不适合你的企业。在此情况下，使用在线商业保险平台可能会有所帮助。这是一种更为主动的方法，但如果你需要快速投保，此方法可能会更快。

在线保险交易平台与顶级公司合作，可提供来自多家供应商的报价，因此你不必逐一联系他们。平台只需要有关你企业和所需保险的信息，就会从其合作伙伴处生成多个报价。

美国的两个顶级在线保险平台包括CoverWallet和Simply Business。

比较保单

一定要比较报价，选择最适合你企业的保单和供应商。仔细审查每份报价，提出问题，甚至可以咨询你的顾问。

在比较报价时，请考虑以下内容：

• 保单覆盖范围
• 责任限制
• 保费和免赔额
• 付款条款
• 供应商评级和评论
• 客户服务

你的目标应为找到一家信誉良好的承保公司，以合理的价格提供适合你企业需求的商业保险。

购买保险并每年审查

最后一步是购买保单。购买后，你需要了解付款到期日、如何向你的供应商申请退款，以及如有必要如何联系客户服务。大多数保险公司都会允许你在线支付、提交索赔、联系支持、添加附加被保险人或申请保险证明。

请务必定期审查你的保单，并决定是否需要调整或更改。

为你的在线商店找到最佳电子商务保险

经营企业总会存在一些风险，但作为创业者，识别和降低这些风险是你的日常工作。在购买商业保险的过程中，如果有专业的保险经纪人一起，可以帮助你发现和管理你可能未曾预料到的风险，并消除你的后顾之忧。

毕竟，全心投入到一项业务中却发现它无法获得成功，与因库存损坏等可预防的问题而关门大吉，这两者之间有很大的区别。

本文章仅供信息参考，不构成法律或财务建议。