Verzekeringen voor webshops: welke heb je nodig?

Wat zijn belangrijke verzekeringen voor je webshop? Overweeg deze 6 verzekeringen die je beschermen tegen verschillende risico’s.

Daar sta je dan. Je voorraad heeft vlam gevat, een arts heeft je net verteld dat je ziek bent of jouw product heeft schade toegebracht aan je klant. Het zijn allemaal mogelijkheden waar je liever niet aan denkt en die je daarom misschien wel met een ‘Oh, maar dat overkomt mij niet’ aan de kant schuift.

Toch is het goed om je te realiseren dat het runnen van een webshop niet geheel zonder risico’s is. Gelukkig kun je je met de juiste verzekeringen voor webshops tegen veel risico’s beschermen.

Ontdek in deze blog 6 belangrijke verzekeringen die je als webshop eigenaar kunt overwegen om af te sluiten. Ze zijn niet verplicht, maar worden wel aangeraden. Een ongeluk zit immers in een klein hoekje.

Welke verzekeringen heb je nodig voor een webshop?

Het is niet verplicht om verzekeringen voor een webshop af te sluiten, maar wel verstandig. De 6 belangrijkste verzekeringen om te overwegen:

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering

Verzeker je bedrijf voor het risico van aansprakelijkheid, wanneer jij, je medewerkers of je producten schade veroorzaken bij anderen

Verkoop je producten? Dan ben je als producent verantwoordelijk voor eventuele schade die ontstaat bij mensen die jouw product hebben gekocht. Een producent ben je niet alleen als je de producten daadwerkelijk zelf produceert. Je wordt ook gezien als een producent, als je:

• producten inkoopt van buiten de EU
• een eigen label hangt aan producten die je koopt binnen de EU

Door bijvoorbeeld een productiefout kan er lichamelijk letsel ontstaan bij een klant. Stel je voor dat je klant een gebroken arm of brandwond krijgt door jouw product. De klant kan de kosten dan op jou verhalen. En die kosten lopen vaak snel op. Voor schade die jouw producten toebrengen aan andere mensen of hun spullen kun je een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering afsluiten, om je te verzekeren voor het risico van aansprakelijkheid.

Net als met de andere verzekeringen in deze blog kun je eigenlijk niet zomaar even snel een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering kiezen. Er is een groot aanbod en er zijn grote verschillen tussen prijzen en dekkingen. Let bij je zoektocht naar de juiste bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering vooral op de voorwaarden (wat wel en niet verzekerd is), de hoogte van je eigen risico en natuurlijk de hoogte van de premie. Weet jij al precies waar jouw verzekering aan moet voldoen? Dan kun je op websites zoals premie-vergelijken.nl verzekeringen vergelijken.

Goed om te weten: een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is niet hetzelfde als een beroepsaansprakelijkheidsverzekering. Die verzekering is voornamelijk geschikt (en soms zelfs verplicht) voor ondernemers die diensten leveren, zoals financieel adviseurs of architecten.

2. Goederenverzekering

Verzeker je voorraad tegen schade

Je denkt er liever niet over na, maar er kan een hoop misgaan met je voorraad. Dat kan flink in de kosten lopen, omdat je bij problemen een nieuwe voorraad moet inslaan en misschien zelfs je verkoop tijdelijk stil moet leggen. Een goederenverzekering (ook wel voorraadverzekering genoemd) dekt de schade bij brand, storm, blikseminslag, lekkage of inbraak.

Of je je voorraad nu in een bedrijfspand of in je eigen woning bewaart, je moet een goederenverzekering afsluiten om je voorraad te verzekeren. Aangezien het om zakelijke spullen gaat, valt dit namelijk niet onder de inboedelverzekering die je voor je huis hebt afgesloten. Ook niet als je je voorraad in je eigen schuur of in een kamer in je woning opslaat.

Je kunt een goederenverzekering vaak combineren met een inventarisverzekering. Verzekeraars maken een onderscheid tussen de goederen en de inventaris van je webshop. Onder goederen valt de voorraad, die kan bestaan uit de producten die je verkoopt of de grond- en hulpstoffen die je gebruikt om goederen te produceren. Onder inventaris valt de zakelijke inboedel die niet voor de verkoop bedoeld is, zoals computers, bureaus, apparatuur en opslagstellingen. Beide onderdelen zijn verstandig om te verzekeren.

Vaak komt een webshop stil te liggen na schade aan de voorraad. Zonder producten kun je immers niets verkopen. Maar omzetverlies valt niet binnen de goederenverzekering. Je kunt eventueel een bedrijfsschadeverzekering afsluiten om je te verzekeren tegen omzetverlies wanneer de bedrijfsvoering stil komt te liggen. Verder kun je een zakelijke opstalverzekering afsluiten om je te verzekeren tegen schade aan je bedrijfspand, bijvoorbeeld na brand, waterschade, storm, vandalisme of diefstal.

Begint het je te duizelen? Logisch, want het is behoorlijk ingewikkeld. Een tip: vraag advies aan een onafhankelijke verzekeringsadviseur, die mee kan kijken naar jouw situatie. Bij veel verzekeraars kun je schadeverzekeringen combineren voor een goedkopere premie.

3. Zakelijke rechtsbijstandverzekering

Verzeker je voor juridische bijstand bij een conflict met leveranciers, werknemers of klanten

Je kunt juridische problemen krijgen als webshop eigenaar. Denk aan een probleem met een leverancier, die je product niet of te laat levert. Of juist een probleem met een klant, die je factuur maar niet betaalt. Dan heb je juridische hulp nodig om het geschil op te lossen. Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering verzeker je je als ondernemer voor rechtshulp bij juridische problemen rondom je webshop.

Controleer bij het afsluiten altijd wat een rechtsbijstandverzekering precies dekt. Over het algemeen gaat het om de kosten voor juridisch advies, proces- en gerechtskosten, de kosten voor een advocaat of deurwaarder en de kosten van de tegenpartij. Heb je al een particuliere rechtsbijstandverzekering? Deze geldt helaas niet voor je onderneming. Bekijk belangrijke aandachtspunten bij het afsluiten van een zakelijke rechtsbijstandverzekering op de site van MKB Servicedesk.

Naast conflicten met leveranciers en klanten is een rechtsbijstandverzekering doorgaans tevens handig:

• als klanten letsel- en materiële schade verhalen
• bij het kopen, huren en onderhouden van een bedrijfsruimte
• bij geschillen met de overheid (zoals vergunningen) of je boekhouder
• als je personeel aanneemt, voor juridische hulp bij ontslag, ziekte, re-integratie, verlof, materiële schade en meer zaken

Wacht liever niet te lang met het afsluiten van de verzekering. Als je pas een rechtsbijstandverzekering afneemt op het moment dat je juridische hulp nodig hebt, ben je vaak te laat. Bij veel verzekeraars geldt namelijk een wachttijd van een aantal maanden, voordat je aanspraak kunt maken op de verzekering. Toch nú hulp nodig? Sommige verzekeraars bieden rechtshulp on demand aan, zoals DAS. Dit kan wel prijzig zijn.

4. Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Verzeker je voor een inkomen bij ziekte, invaliditeit of een ongeval

Als je een ongeluk krijgt of (langdurig) ziek wordt, komen je inkomsten deels of volledig stil te liggen. Zzp’ers en ondernemers kunnen in dat geval niet zomaar gebruik maken van de bijstand. Daar zijn namelijk strenge voorwaarden aan verbonden. Zo zou het kunnen dat je eerst je huis en bedrijf moet verkopen. Je kunt een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten om inkomsten te hebben tijdens ziekte, als je invalide wordt of als je een ongeval krijgt. Op dit moment ben je als ondernemer nog niet verplicht om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, maar er liggen overheidsplannen om dit in de toekomst verplicht te maken.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een hoge premie hebben, dat is alvast goed om rekening mee te houden. Er zijn daarnaast grote verschillen tussen alle verzekeringsmaatschappijen en dekkingsvarianten. Doe dus goed je research en vraag eventueel hulp bij de ZZP Servicedesk als je er niet uitkomt. Bij ZZP Servicedesk vind je ook een handige lijst met alles waar je op kunt letten om tot een betaalbare AOV te komen die past bij jouw situatie. Houd onder andere rekening met je wachttijd (de eigen risico periode), de dekking en een passende eindleeftijd.

Deze verzekering is overigens niet de enige optie om je financieel te kunnen redden als je arbeidsongeschikt wordt. Je kunt bijvoorbeeld ook een vastgoedbelegging doen, je bij een broodfonds aansluiten of elke maand zelf een bedrag opzij zetten.

5. Goederentransportverzekering

Verzeker je goederen tegen schade tijdens transport

Als (aankomende) webshop eigenaar weet je dat je risico’s loopt bij het versturen van pakketten. Pakketten kunnen beschadigd raken of zelfs nooit arriveren bij je klant. Een goederentransportverzekering (ook bekend als transportverzekering) dekt de schade als er iets mis gaat met je producten tijdens het transport.

Het kan zo zijn dat je zelf voor de kosten moet opdraaien als er iets fout gaat tijdens het transport. De transporteur is namelijk niet altijd aansprakelijk voor de schade. En als de klant met iDEAL heeft betaald, ben je verplicht het geld terug te storten. Aangezien iDEAL het meest gebruikte betaalmiddel is bij Nederlandse webshops, kan het afsluiten van een goederentransportverzekering nuttig zijn. Maar als je een kleine webshop hebt, is het goed om de kosten van enkele beschadigde verzendingen af te wegen tegen de verzekeringspremie.

Een andere oplossing? Bij sommige transporteurs kun je je pakket tot een bepaald bedrag verzekeren: dit is een andere veilige manier om prijzige artikelen te laten vervoeren.

6. Cyberverzekering

Verzeker je bedrijf tegen schade door cyberincidenten

Cybercriminelen worden steeds slimmer. Als webshop eigenaar kun je te maken krijgen met virussen, hacks, ransomware, phishing en datalekken. Onderschat de gevolgen van cybercrime niet. Je kunt reputatieschade oplopen of geld verliezen, bijvoorbeeld omdat je je verkoop tijdelijk moet stopzetten.

Aangezien je met persoonsgegevens van je klanten werkt, wil je je webshop goed beveiligen. Je kunt ook een cyberverzekering afsluiten om de schade te dekken bij een cyberaanval, hack of ander cyberincident.

Veel cyberverzekeringen dekken naast bedrijfsschade ook de kosten die je moet betalen voor de schade die klanten hebben opgelopen en de kosten voor juridische hulp. Je kunt daarnaast worden geholpen bij het verbeteren of herstellen van gegevens en software. Kijk goed naar de voorwaarden als je deze verzekering wilt afsluiten, want per verzekeraar verschilt wat wel en niet onder een cyberverzekering valt.